双十一购物狂欢：花呗、白条临时额度提升助力剁手党清空购物车
编者按：本文来自微信公众号“China-Venture”（ID：China-Venture），作者田牧，36氪经授权发布。
距离双十一只剩不到一天了，今年的购物者仍然被两个问题困扰：一是购物车满了吗？第二，更重要的是，你还有钱清理你的购物车吗？
对于习惯使用蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融服务支付的人来说，这似乎并不是问题。在双十一开始前几周，花呗和白条就贴心地增加了用户双十一专属的临时额度，为购物狂欢准备了足够的食物。
这并不是花北和白条第一次这样做。互联网公司的目的也很直接：让人们买买买放心，自己的双十一战报数据也会相应上涨。
今年双十一的情况与以往不同：在增速放缓的预期下，花呗和白条在提升电商双十一GMV方面变得更加重要。这意味着作为主要买家的年轻人需要欠更多的债务。
“您的双十一额度为3900元，生效。”
双十一之前，支付宝旗下的信用卡类产品蚂蚁花呗开始为用户提高专属信用额度，担心用户没有足够的钱去购买更多想买的东西。
在抖音上，一位用户分享了她的花呗界面。除了现有的15000元额度外，她还有3900元的双十一额度等待生效。另一位分享花呗经历的用户也有类似的经历。虽然他只用了20100元总额度中的500多元，但他仍然可以获得额外的4500元双十一额度。
自2015年花呗上线以来，每年双十一前，花呗用户都会获得双十一专属临时额度。不同的用户将根据信用和使用情况获得不同的配额增加。
比花呗更早上线的京东白条也是如此。在京东白条微信公众号近期推送的一条信息中，点赞最多的是：你给我发奖金了。白条的回答就像老朋友一样：我就知道你会问，我已经做好了准备。
此外，苏宁易购旗下的如意宝、唯品会旗下的唯品会、奢侈品电商寺库旗下的酷桥都针对双十一推出了各类优惠活动。
同时，免息也是花呗、白条双十一期间的重要武器。京东和天猫均推出了24期免息购物优惠，多针对手机、家电等单价较高的产品。在这一天到来之前，电商企业想尽一切办法，让用户有钱花、敢花钱。
除了电商之外，随着互联网企业借贷成为常态，360旗下360金融、百度度小满金融旗下有钱花等网贷平台也在趁着双十一的超级流量。
360借条官方微信公众号近半个月发布了三篇头条推送文章，主题为额度加码、免息。在360借条APP中，还专门设置了一个名为“11·11免息节”的板块来刺激用户消费。
有浅花继承了百度的特色。在百度搜索“花呗双十一额度增加”信息，前两条搜索结果都是关于花钱的内容。一位注册有钱花的用户也告诉投众网，这几天，他收到了多条有钱花的短信，都是告诉他额度可以增加，要抓紧去领取。
如果说双十一是一场大型聚会，那么花杯和白条就是主人为客人准备的烈酒。喝了它们，一起聚会。最终，主人得到了一份漂亮的销售数据表，客人收到了很多快递。
敢于借钱自己动手买的90后都有谁？
每年双十一，外界最关注的就是各大电商平台的交易额。这些数据已经成为判断电子商务发展和现状的重要标志。阿里巴巴和京东每年双十一都会大力为用户提供信用增额和免息优惠。目的是刺激用户消费，增加交易量。
2015年是花呗上线后经历的第一个双十一。当年数据显示，花呗交易总数为6048万笔，占支付宝整体交易笔数的8.5%。到2016年双十一，这个数字已经变成2.1亿，占比20%，直接杠杆消费总额高达268亿元。蚂蚁金服披露的数据显示，2016年双十一前已有超过1500万人获得花呗额度增量。
2014年推出的京东白条，在当年京东“6.18”大促中也表现惊艳。白条客户的每期分期价格是非白条用户的近一倍。到2018年双十一，京东白条累计增量达到800亿元，人均增量3126元。白条所属的京东金融人均消费同比增长117.3%。
这些亮眼的数据无疑证明了花呗和白条对消费的显着拉动作用，也让它们成为了双十一期间各电商不可或缺的利器。这背后，一是消费理念先进的90后逐渐成为双十一的消费主力；其次，消费金融也成为政策层面扩大内需、促进消费的重要工具，受到鼓励。
蚂蚁花呗发布的《2017中国青年生活消费报告》显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万人开通了花呗，四分之一的90后使用花呗。在以支付宝作为首选支付方式的花呗人群中，90后的比例也最高，接近40%。
这意味着，在一定程度上，90后愿意借多少钱买买买，将决定双十一期间天猫和京东的最终业绩增长多少。目前来看，今年的形势与往年相比并不乐观。
下沉市场寻找90后增长
近两年来，阿里巴巴有意淡化对双十一销售数据的关注。最近接替马云出任阿里巴巴董事局主席的张勇在谈到双十一时表示，在他心目中，最重要的不是销售数字，而是整个技术的巅峰。
张勇这句话背后的事实是，阿里巴巴双十一从2009年初以来的十几倍暴涨，到2018年仅增长27%的缓慢增长。而且这一趋势很可能会持续下去。
2009-2018年双十一交易额及增速（数据来源：星图数据、中信证券研究部）
中信证券和国金证券近期发布的双十一研究报告中，一致预测今年天猫双十一的增速将更低。中信证券预计增速在20-25%之间，国金证券预计为25%。至于京东，两家券商分析师均不看好其今年双十一的表现。
据券商分析，主要原因有两点。一是经济下行压力下，消费者购买意愿下降；其次，拼多多在今年的双十一中扮演了重要角色，将从京东和天猫手中夺取部分市场份额。值得注意的是，拼多多是中国尚未提供消费金融或现金贷产品的主要电子商务和互联网公司之一。
在这种压力下，一二线城市已经基本饱和，阿里巴巴和京东需要在下沉城市寻找增长点。
QuestMobile数据显示，9月份中国下沉市场手机网购用户占比达到52.8%。相应的，国家金融与发展实验室今年9月发布的一份报告也显示，蚂蚁花呗的用户有一半位于三线及以下城市。同时，根据阿里巴巴大数据公布的数据，2017年双十一，90后占比超过40%。到2019年，这一比例预计将接近一半。
结合这三个“一半”可以得出一个结论：下沉市场的90后将成为阿里巴巴、京东今年双十一利用花呗、白条争取消费增量的重要人群。
但与一二线城市的高工资相比，大多数下线城市的90后收入较低。增加4000元，基本相当于他们的月工资。蚂蚁金服数据显示，花呗户均账单金额仅为900元左右，信用额度利用率不超过20%。
在早前发布的关于花呗额度增加3900元的短视频中，有网友评论道：“我连3000元的额度都还不起，又增加了400元，就甩掉了。”如果类似的情况发生在市场下沉的年轻人身上成为用户普遍现象的话，花呗、白条的免息效果将达不到预期。
也就是说，从实际还款能力来看，大多数人根本不需要增加金额，或者即使增加金额也不会使用。
但对于用户来说，额度的增加始终是一种诱惑，尤其是面对双十一这个注定要“花钱”的节日。
借钱只是暂时的快乐。今年双十一交易额能否靠小城镇年轻人的花呗额度支撑？