国庆股市火热引发信贷资金流入，监管部门重申严禁借贷炒股
作者 |见习记者程维淼、林秋桐
编辑丨张华熙
国庆前后股市火爆，吸引大量理财、存款资金入市，借钱炒股也呈上升趋势。监管部门和金融机构连日来密集表态，重申严禁信贷资金流入楼市和股市。
不过，仍有不少人“准备出手”，“债务人联盟”再次活跃。有的甚至声称已将信贷资金转入股票账户。 10月9日、10日，21世纪经济报道记者分别从两大借贷平台和一家股份制银行借入一笔资金，转入其证券账户并绑定银行卡，再转入其股票通过银证转账方式开户。整个快速交易操作仅需5分钟即可完成。
对于贷后资金流向的监测，多家受访机构坦言存在滞后和“盲点”。他们普遍采取电话回访、核实使用凭证、技术手段等多种措施加强贷后管理，但并不能发现所有问题。这就是行业集体面临的现状。
“所以我们最近加强了（贷前）合规审查和风险警告。”不少机构在贷款页面显着位置提示，借入的资金不能用于投资股票、理财、购房，部分机构还会严格禁止个人消费。违规贷款流入股市的要求写入贷款合同。
不少银行还警告称，违规挪用信贷资金的，将受到暂停贷款、罚息等“惩罚”措施。某借款20万元的股东展示的借款通知截图显示，因未将借款资金用于借款合同约定的用途，且涉嫌炒股，已暂停借款额度；另一位借钱炒股的股民告诉记者，他的信用卡额度被降低，被告知有被列入信用黑名单的风险。
计量消费信贷资金可直接转入股票账户
21世纪经济报道记者竟于10月9日下午从两大借贷平台借了2万元，转入其证券账户并绑定银行卡，再通过银证转账转入其股票账户。整个过程没有遇到任何阻碍。只需要5分钟。
通过某平台借款时，页面显示贷款用途为个人日常消费、房屋装修、度假旅游、购买大宗消费品、教育支出、医疗支出等。您可以随机查看借款用途，输入支付密码和面部识别。大约两分钟，2万元的贷款就到了我的账户。随即，记者将贷款转入与证券账户绑定的另一个银行账户，然后打开证券公司APP进行银证转账，进入证券账户，即可随时下单买入股票。
另外一个借贷小程序就更方便了。记者点击网上申请贷款额度，2分钟就获得了13万元的授信额度。随后他点击申请贷款2万元并实时到账，直接支付到证券账户绑定的银行。卡，也可以通过银行转账快速转账。
10月10日上午，记者测试了一家股份制银行的消费贷。资金转入绑定的银行账户后，又进行多次跨平台转账，最终银证转账转入证券现金账户。
这三只基金均未用于购买股票。截至10月11日16时，记者尚未收到这三个平台或银行的贷后监控通知或电话。前两项资金已按原渠道归还，相关贷款已提前偿还。
贷后资金流向监测仍存在滞后和“盲点”
通过以上实际操作，是否可以说明机构贷后管理存在漏洞？如何加强管理和预防？
上述平台向记者表示，已采取贷前风险预警、贷后加强资金流向监控等措施，但资金挪用漏洞仍无法完全堵塞，这是整个行业面临的问题。
另一平台也表示，“平台（防范措施）与行业一致”。用户使用平台借入资金时，会通过黄色提示提示“借入资金不可用于投资理财”；与银行合作，银行协助控制银行卡贷出资金的用途。例如不能用于购买金融产品等。此外，还会定期抽查并要求用户提供资金使用证明，引导和控制用户规范使用。
除这3家机构外，记者采访的近10家银行普遍承认贷后资金监管存在滞后和“盲点”。
“整个网上转账链条都会受到监控，比如消费贷借了一笔资金，可以通过一个或多个渠道进行追踪，但还是有一定的滞后性。”一家股份制银行的工作人员表示，非法交易留下痕迹，他们会被监管系统抓获，非法客户将被分配到银行核实资金是否实际用于日常消费。若用户无法提供相关证明，则减少限额或结算限额。这个过程需要时间。
不少银行人士也表示，多次跨行转账后，资金去向难以追踪。某城商行高管表示，小额信贷一旦转出银行，就很难追踪。一方面是银行能力不足，另一方面个人信息受到保护，无法溯源到其他银行。只有财务管理部门掌握所有账户信息。
另一家大型国有银行总行信贷部人士也表示，每家银行的监控能力不一样。小银行的风险监控能力越弱，其他银行卡就越难被查。
“防止个人消费贷款非法流入股市，是银行和消费金融公司面临的合规问题。”一位银行业人士表示，传统的贷后监管措施大同小异，包括电话回访、贷后使用凭证核查等。通过所谓的智能化贷后管理系统，利用技术手段实现贷后管理的自动化、精细化，但并不能发现所有问题。
业内公认较大的监控“盲点”是提现后的资金去向。 “提取现金然后存入另一家银行后，基本上就不会被追查到了。”多位受访者表示。一家股份制银行网点零售负责人进一步表示，现在点钞机、分拣机、ATM机都有流水号记录，可以追踪现金流向，但成本较高，很少使用。 。
加强贷前合规管理和风险提示
“消费贷款资金不能用来投资股票、购买理财产品、买房等，这是一直以来的规定。作为一个宣传教育窗口，在股市火热的时候，很多人很容易冲动。”加大杠杆，金融机构能做的就是加大合规宣传和风险提示，如果硬要利用违规行为，就要为自己的个人行为负责。”多位接受采访的银行员工表示。
金融监管部门对商业银行进行窗口指导并重申严禁银行信贷资金非法进入股市后，近期出现了包括广东河源农商银行、福建明溪农信社、福建松溪农信社等案件等约30家银行发布声明，提醒客户按照贷款合同约定用途使用信贷资金，切勿违规将信贷资金流入股市、楼市。
不少银行工作人员也在微信朋友圈转发提醒。例如，某股份制银行工作人员转发了监管部门窗口引导内容截图，并配文称：“温馨提示：消费贷款仅限于个人及家庭日常消费，不得流入企业。”房地产市场、股票市场、投资理财等任何形式的违法行为，如资金流向存在违规行为，银行有权宣布贷款提前到期，取消贷款额度。 ，甚至按照规定报到个人信用报告合同的相关条款。
事实上，银行普遍加大了贷前管理力度。前述银行业人士透露，机构采取的措施主要包括：在贷款页面显着位置放置提醒；将严禁个人消费贷款违规流入股市的要求写入贷款合同；加强合规宣传，特别是在支付阶段。提示：利用大数据、人工智能技术，提高风险识别的及时性、准确性等。
值得一提的是，国庆前后股市上涨的浪潮也引发了证券账户开户热潮，证券公司在开户过程中也有相应的风险控制。
对于新开立的股票账户，记者10月9日咨询了多家证券公司，他们均表示，只要年满18周岁，就可以凭身份证和银行卡通过网上渠道开户，而且无需提供相应的资产证明或自来水。
据平安证券客服介绍，学生身份对开户没有影响，但炒股有风险。开户时，系统会根据学生身份、收入来源等个人情况进行风险评估，识别可投资的产品和业务类型。
客服还明确表示，股票交易涉及风险，需要使用银行卡资金，不能用信用卡、贷款等信用资金进行交易。开户绑定卡时，系统可以识别银行卡是否有贷款业务，包括房贷、车贷、分期贷款等。如果有相关贷款业务，系统可能不支持绑定。
招商证券客服表示，在APP开户时，如果选择学生身份，年收入选项会有限制。禁止选择300万元及以上、100万元至300万元的期权。 “是灰色的，无法选择。如果你选择50万元到100万元之间，就会提示你确认年收入是否准确。”
一位知名证券理财顾问告诉记者，开户的最后一步会要求用户进行风险评估。如果他们没有任何风险承受能力并且风险级别最低，他们就不能开户。
如果借钱炒股，可能会面临罚息、额度减少等后果。
在这一轮的借贷炒股中，利率一降再降的消费贷是很多人瞄准的“预支资金”工具。尤其是国庆假期期间，一些银行推出了假日消费贷款，利率低至“1”。
不过，记者咨询了10月9日推出假日消费贷的当地3家银行，大多表示优惠活动已经结束，而且申请该产品一般都有门槛，比如必须在本地工作、单位必须是事业单位、垄断行业企业等
在咨询过程中，银行工作人员普遍强调资金使用要合规。事实上，对于银行信贷资金违规进入股市、楼市的行为，监管一直处于强力监管状态。据不完全行业统计，2023年以来，银行因涉及“流入股市”的违法违规事项被开出罚单近20起。近期，多家银行因违规使用信贷资金限制领域被罚款。例如，9月27日，国家金融监督管理总局荆州监管局发布的罚单显示，湖北江陵农商银行因改变贷款用途，部分贷款资金流入限制领域，贷款管理不到位，造成挪用。元。
不仅违规机构会受到处罚，违规借贷、炒股的个人也将面临罚息、额度减少等后果。
一位借款20万元的股东展示的借款通知截图显示，由于其未将借款资金用于借款合同约定的用途，且涉嫌炒股，目前借款额度已被暂停，其借款额度已被暂停。要求在11月10日前还款，通知时间为1月27日9日。
另一位曾借钱炒股的投资者告诉记者，他四年前从一家国有大银行借了3万元消费贷款，并将钱直接转入自己的股票账户。第二天，他接到银行电话，要求立即还款。并将其在银行的信用卡额度从5万元降低至12000元。 “银行工作人员还表示，如果不及时还款，将会受到信用报告的处罚，并可能被银行列入黑名单，以后将无法再申请银行的业务。” ”。
近期发布声明的银行中，不少也提到了对违规行为的“惩罚”措施。例如，六合农商行表示，如果客户违规将信贷资金流向上述地区，一经发现，银行将提前撤回贷款。阳江农商行表示，对违规挪用信贷资金将处以罚息。自借款人未能按约定用途使用贷款之日起，每天计算相应的罚息，直至本金和利息全部还清。挪用贷款的罚金利率比现行贷款利率高100%。
“借钱炒股很容易亏钱。”上述国有银行信贷部门人士提醒，如果股价下跌，很可能会亏损，面临还债压力。
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本期编辑蒋佩佩
中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行集体公告！
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